Банковский риск-менеджмент глазами консультанта по независимым расследованиям
Исходя из нашего опыта предоставления услуг независимых расследований (forensic) банкам, мы подготовили подборку самых распространенных ошибок банков. Банки сами портят свой кредитный портфель, несут убытки и к тому же нарушают требования закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. И рано или поздно эти ошибки могут привести к отзыву их лицензий.
1. Плохое качество проверки клиентов – физических лиц или отсутствие таковой
Случаи, когда заемщики вводят в заблуждение банки различными способами относительно места работы, доходов, гарантов, весьма распространены. Мало кто проводит тщательную проверку предоставляемой заемщиками информации. Например, в одном подмосковном банке клиенты не только использовали украденные и фальсифицированные документы, якобы подтверждающие их платежеспособность, но и занимались противоправным отчуждением залогового имущества. Данная группировка приобрела несколько автомобилей по автокредитам и квартиру в ипотеку в банке, затем продала их другим лицам, не возвращая при этом выданные банком кредитные средства.
2. Плохое качество проверки и анализа бизнеса клиентов – юридических лиц
Часто банки спустя рукава проверяют и добросовестность заемщиков – юрлиц. Тогда как еще до выдачи кредита на системном уровне нужно расследовать историю создания бизнеса и формирования активов, оценивать деловую репутацию и деловые связи собственников и руководителей заемщика, а также поручителей и гарантов, проверять наличие любых активов у заемщика, его руководителей и контролирующих лиц, в том числе других бизнесов в России и за рубежом. Однако система предотвращения мошенничества есть не у всех. Например, три года назад в банке нашего клиента заемщик, дабы получить многомиллионный кредит, предъявил специально созданные фиктивные финансовые документы о своей компании, сговорившись с оценщиком. И расследовать это дело пришлось уже постфактум.
3. Устаревшая система compliance или отсутствие таковой
В банках нередко обнаруживаются фиктивные кредиты, оплата которых не предполагалась, а компаний-поручителей не существует. Обычно в этом замешаны недобросовестные менеджеры банка. Крупные банки имеют отлаженные системы обеспечения соответствия всех процедур требованиям антиотмывочного закона и предписаниям Центробанка (compliance), а вот в небольших региональных банках с compliance дело обстоит плохо. Каждый трудовой договор и различные приложения к нему должны обязательно включать пункты по compliance, гарантировать, что сотрудник не нарушит законы и внутренние нормы банка, а также сообщит о подобных нарушениях соответствующему должностному лицу.
4. Внутренний аудитор выполняет сугубо формальную функцию
Был случай, когда в банке с множеством собственников один из миноритариев возглавлял правление банка и в сговоре с менеджментом воровал у других владельцев. Один из внутренних аудиторов обнаружил данную схему. Он признался, что, как обычно, сообщил председателю правления, что знает о мошенничестве, на что тот пригрозил аудитору увольнением, и аудитор промолчал. Внутренний отдел аудита должен быть подотчетен не топ-менеджерам, а совету директоров, а также прописывать четкую цепочку действий при нарушении того или иного должностного лица.
5. Слабый контроль за выполнением заемщиком своих обязательств в срок
Сотрудники банка нередко идут на поводу у заемщика, верят обещаниям о том, что завтра он всё вернет. Мы рекомендуем применять жесткий контроль и сначала наложить арест на залоговое имущество и счета, а потом уже смотреть, выполняет ли заемщик свои обещания.
6. Непринятие эффективных и оперативных мер к заемщику в случае невозврата кредита
Данная ошибка вытекает из предыдущего пункта. При первых симптомах невозврата кредита (снижение оборотов, снижение прибыльности, просрочка процентов) необходимо запускать процедуру расследования в отношении заемщика. Иначе банк рискует никогда не увидеть своих денег.
7. Пренебрежение к качеству залогового обеспечения по кредитам
Банки нередко сталкиваются с фальсификацией залоговых документов, гарантийных писем и документов о несостоятельности должника, поэтому требование к наличию залога и проверка его качества должны быть обязательными для любых, даже самых привилегированных, клиентов банка.
8. Разобщенность миноритарных акционеров
Если мажоритарный акционер единолично контролирует документацию и деятельность банка, миноритарные акционеры имеют мало способов предотвращения рискованных сделок. Однако миноритариям не следует дожидаться, когда банк лишится лицензии, а надо объединиться и потребовать расследования ситуации в банке и принятия мер по улучшению ситуации.
9. Высокорискованная кредитная политика банка
Это одна из основных причин отзыва лицензии у банков. Например, банк может осознанно рисковать, предоставляя кредиты под минимальные требования к заемщикам с целью получить высокий доход. Но он обязан создать адекватный резерв под сомнительные ссуды. Иначе Центробанк отзовет лицензию. Чтобы обезопасить себя от рисков, банк должен при малейших нарушениях или просрочке выплат запускать по этим заемщикам процедуры расследования. Бывает, что руководство банка не знает о том, что сотрудники какого-либо филиала (отделения) ведут высокорискованную деятельность, например выдают потребительские кредиты неплатежеспособным категориям населения. При первых же признаках ухудшения финансовых показателей данного отделения запустить независимое расследование, проверить систему внутренней безопасности, проанализировать все договоры и транзакции и т. п.
10. Попытка сэкономить на риск-менеджменте
Расходы на риск-менеджмент высоки, но они часто ниже, чем суммы потерь. Даже в кризис дешевле разработать систему предотвращения рисков, чем постфактум пытаться взыскать с мошенников ущерб через суд или искать выведенные активы. И прежде чем Центральный банк начнет проверять банк, кредитному институту рекомендуется самостоятельно проанализировать финансовые операции своих клиентов на предмет соответствия требованиям закона и Банка России. Как показывает опыт, в результате такой предварительной проверки обычно находятся уязвимые места в системе внутреннего контроля банка, а также схемы по отмыванию средств в филиалах.
Автор – управляющий партнер, главный специалист отдела форензик компании «Холдсвей»
6 сентября 1989 года парижанам запомнилось надолго — в этот день более 41 тысячи жителей французской столицы получили из полиции официальные письма о том, что они совершили жестокие убийства и грабежи, хотя на самом деле адресаты всего лишь нарушили правила дорожного движения.
Причиной казуса оказался сбой в компьютерной системе парижской жандармерии, добавивший седых волос простым обывателям. Этот инцидент стал далеко не первым в истории высоких технологий, и уж конечно — не последним.
А сегодня, в день тестировщика, давайте вспомним самые громкие и широко известные компьютерные ошибки, которые привели к забавным, а иногда — довольно печальным последствиям.
Ни одна программа в мире, за исключением, пожалуй, “Hello World!” полностью не застрахована от ошибок. А что уж говорить о больших приложениях, состоящих из миллионов строк кода, разработкой которых занимаются целые команды программистов. Да, прежде чем попасть в продакшен, такие программные продукты тщательно документируются и проходят через заботливые руки тестировщиков, но суровая реальность все равно вносит в логику их работы свои коррективы.
Иногда на стабильность софта оказывают влияние внешние обстоятельства и условия эксплуатации, гораздо чаще причина проблем располагается где-то в пространстве между офисным креслом и клавиатурой. И очень хорошо, если сбой приведет всего лишь к потере парочки важных отчетов. Иногда последствия могут быть куда более серьёзными.
Крупнейшая банковская ошибка в истории Америки
Тёплым майским днем 1996 года инкассатор частной чикагской компании по обслуживанию газового оборудования «Peoples Gas Light and Coke» Сильвестр Дорси отправился на обед. По пути он решил завернуть к ближайшему банкомату, чтобы проверить остаток на счете своей банковской карты. Получив чек с выпиской, Дорси не поверил собственным глазам. Он оказался владельцем скромного состояния размером 924,8 миллионов долларов США. «Я показал чек другу, который находился рядом, и мы просто закричали от восторга», — вспоминал потом этот случай Дорси.
Еще одним счастливчиком стал компьютерный инженер из компании «Zenith Electronics» Джеф Феррера, который позвонил в банк в пятницу утром в попытке уточнить свой баланс. Прослушав сообщение автоматического информатора, Джеф перезвонил еще раз, записал голос робота на диктофон и установил эту запись в качестве приветствия на своем телефоне. Теперь каждый звонящий Феррере абонент слышал в трубке следующее сообщение: «доступный остаток на вашем основном счете в настоящее время составляет 924 844 208 долларов США и 32 цента…». Можно только представить, какие чувства испытывал сам Джеф, когда автоинформатор впервые произнес эти слова.
Такая же участь постигла 825 других клиентов «Первого национального банка Чикаго» — все они неожиданно стали мультимиллионерами. Правда, счастье длилось недолго: всего один день. К вечеру которого сотрудники банка выяснили, что источником неимоверного богатства владельцев счетов стал досадный компьютерный сбой. Обслуживавшая дебетовые карты программа неправильно рассчитала параметры последних транзакций и перевела клиентам ошеломляющую сумму денег — 763,8 миллиарда долларов, что более чем в шесть раз превышало общую стоимость всех активов «Первого национального банка Чикаго».
Уже к вечеру счета новоявленных миллионеров были заморожены, а ошибочно зачисленные суммы — благополучно списаны. По словам представителей банка, никто из клиентов не успел сбежать с неожиданным кушем на острова Карибского архипелага, поэтому реальные финансовые потери компании оказались минимальными. Но этот инцидент и по сей день считается крупнейшей банковской ошибкой в истории США, к которой привел сбой в компьютерной программе.
К слову, за два года до описываемых событий нечто подобное случилось в нью-йоркском Chemical Bank, правда, с обратным математическим знаком. Заглючивший компьютер ополовинил все депозиты и вклады, информация о которых хранилась в базе данных головного офиса, и вместо нескольких сотен счастливых миллионеров банк получил целую армию разгневанных клиентов. Последствия этого сбоя технические специалисты разгребали несколько дней.
Но это же палка!
Впрочем, и Сильвестр Дорси, и Джеф Феррера, и все остальные 825 клиентов чикагского банка выглядят жалкими нищебродами по сравнению с человеком по имени Крис Рейнольдс из Пенсильвании. Развитие электронных платежных систем и цифровых валют сделало денежные транзакции более простыми, удобными и быстрыми, но вместе с тем увеличило риск возникновения проблем, связанных с ошибками в обслуживающих эти платежи программах.
Как и многие другие американцы, Крис Рейнольдс пользовался платежной системой PayPal, и наивно считал ее лучшим финансовым сервисом в мире. Его высокое мнение о достоинствах и возможностях PayPal многократно укрепилось, когда однажды утром 30 июня 2013 года он обнаружил на своем счете 92 233 720 368 547 800 долларов США.
Еще раз: 92 квадриллиона долларов. Для торговца подержанными автозапчастями на eBay это была довольно приличная сумма: состояние самого богатого человека планеты того года — телекоммуникационного магната Карлоса Слима — слегка не дотягивало до богатства Рейнольдса, и насчитывало всего лишь жалкие 67 миллиардов долларов.
Крис даже распечатал на память выписку по своему счету. Однако после того как он воспользовался мудрым советом из телесериала «Компьютерщики», а именно, «попробовал выйти и снова войти», чудесное наваждение рассеялось. На его балансе снова числилось 145 баксов и 25 центов, а Карлос Слим вновь вернулся на почетное место главного богатея Земли. Сказка закончилась, и несметные сокровища превратились в тыкву.
В PayPal признали сбой своего серверного ПО, и в качестве компенсации предложили расстроенному Рейнольдсу перечислить любую разумную сумму на какие-нибудь благотворительные цели. Когда журналисты ВВС спросили несостоявшегося квадриллиардера, на что он потратил бы эти деньги, если бы получил их в реальности, тот ответил: «погасил бы внешний долг США».
Вам счёт, сэр!
Впрочем, финансовые ошибки допускают не только компьютеры банков, в чем смогла лично убедиться семья Бразертон из графства Ланкашир, что расположено в Англии на берегу Ирландского моря. Линда и Найджел Бразертон решили сменить поставщика электроэнергии: раньше они пользовались услугами компании Scottish Power, но однажды подумали, что выгоднее будет покупать электричество у фирмы Npower. Однако они ошибались.
Сотрудник Npower осмотрел установленный в доме Бразертонов электросчетчик и обнулил его показания. Но компьютер компании посчитал, что значение «0» на индикаторе означает: с момента последней передачи сведений об израсходованной электроэнергии счетчик открутил полный цикл, и доступные ему цифры просто закончились. В следующем месяце почтенное семейство получило квитанцию, гласившую, что их платеж за электроэнергию слегка увеличился — с 87 фунтов стерлингов до 53 480 062 фунтов, что составляет примерно 90 миллионов долларов США.
Проведенное расследование показало: в используемом Npower программном обеспечении просто не была предусмотрена такая операция, как обнуление показаний электросчетчика вручную, а представитель компании этого не знал. Ошибка программистов стоила Найджелу Бразертону и его жене изрядного количества нервных клеток, но 53 миллиона фунтов им платить все-таки не пришлось.
Минус 460 миллионов за 45 минут
В среду, 1 августа 2012 года офис инвестиционной компании Knight Capital как всегда начал работу в 8 утра. Включив компьютеры, сотрудники первым делом проверили электронную почту, и среди спама обнаружили автоматические сообщения о том, что запущенная на сервере программа Power Peg настроена неправильно. Никто не обратил внимания на эти предупреждения, потому что Power Peg не использовалась уже без малого 10 лет, с 2003 года. И совершенно напрасно.
В 9 утра открылась нью-йоркская фондовая биржа, и автоматические системы трейдинга Knight Capital начали создавать заявки на покупку и продажу активов. Уже спустя 45 минут компания потеряла более 4,5 миллионов долларов, а вскоре общий убыток, полученный фирмой благодаря заключенным бездушными программами сделкам, достиг 460 миллионов долларов США, поставив Knight Capital на грань банкротства. Автоматические алгоритмы других игроков использовали возникшую ситуацию, из-за чего акции некоторых компаний на нью-йоркской бирже подскочили в цене аж на 300%.
Проведенное позже исследование показало: накануне этого злополучного дня на серверы Knight Capital было установлено обновление ПО, которое по недосмотру разработчиков включило устаревшее приложение Power Peg, уже давно отключенное за ненадобностью. В тестовом режиме это приложение продаёт акции по текущей цене и тут же покупает их обратно по рыночной ставке (которая обычно выше цены продажи), совершенно не обращая внимания на стоимость ценных бумаг — в его задачу входит провести как можно больше сделок в единицу времени. После вывода этой программы из эксплуатации разработчики удалили из ее кода проверку того, запущено ли приложение на тестовом сервере в локальной сети, или оно действует в реальной рабочей обстановке.
Как оказалось, установленное обновление запустило Power Peg на сервере, подключенном к нью-йоркской фондовой бирже, после чего программа заработала в тестовом режиме и начала регистрировать огромное количество безумных сделок, стремительно сливая капиталы компании. Чуть позже комиссия по ценным бумагам еще и оштрафовала Knight Capital на 12 миллионов долларов за нарушения правил управления финансовыми рисками.
Яблочные карты
Некоторые ошибки в софте вроде бы не приводят к возникновению прямых финансовых убытков, но иногда влекут за собой косвенные. На первых моделях iPhone использовались карты и навигация от Google, но в борьбе со своим главным конкурентом корпорация Apple решила избавиться от приложения Google Maps. В 2012 году в Купертино разработали собственную версию карт для iOS, однако в отличие от Google, которая потратила на создание своего сервиса много лет и миллионы долларов, в Apple решили, что задачу можно решить быстрее и намного экономнее. Информация о дорогах, мостах, архитектурных объектах и достопримечательностях стекается в Google из тысяч различных источников, хранится в нескольких распределенных базах данных, а сборку всех этих сведений воедино выполняет мощный программный комплекс. У Apple на начальном этапе не было всех этих ресурсов.
В результате на экранах iPhone и iPad многие озера, мосты и вокзалы отсутствовали на своих привычных местах, монумент Вашингтона переехал на соседнюю улицу, супермаркет Publix в городе Джексонвилл, штат Флорида, стал больницей, а главный вокзал столицы Новой Зеландии, города Окленд, и вовсе очутился посреди океана. В трехмерном представлении некоторые участки карт и вовсе выглядели фантастически: шоссе складывались гребёнкой, устремлялись вертикально в небо и скручивались лентой Мебиуса, мосты уходили под воду, а здания громоздились посреди водной глади.
Безусловно, никто из пользователей карт Apple не нырнул на своем автомобиле с оклендской набережной в попытке догнать уходящий поезд, но доверие к программам этой компании все же было слегка подорвано. А репутация в наши дни стоит очень дорого.
Заключение
Чаще всего от ошибок в программах страдают не только компании, но и обычные пользователи. Иногда разработчики пытаются загладить свою вину и компенсировать людям доставленные неудобства. Правда, порой они делают это весьма странным образом. Например, звонок в службу поддержки клиентов «Первого национального банка Чикаго» стоил целых три доллара. После инцидента с ошибочным зачислением на дебетовые карточки 924,8 миллионов руководство банка сделало задушевные беседы со своими сотрудниками бесплатной услугой. Но только для тех клиентов, которые сами сообщили в учреждение о свалившемся на них нежданном богатстве и добровольно вернули деньги. Неслыханная щедрость, не правда ли?
Думаем, каждый из нас так или иначе сталкивался с различными ошибками в софте. Будем рады, если вы поделитесь самыми интересными багами из вашей практики в комментариях!
Житель Тюмени стал обвиняемым в мошенничестве: из-за технического сбоя в банковской системе при зачислении определённой суммы на банковский счёт эта сумма удваивалась. Мужчина обрадовался и таким способом напереводил себе более 100 млн рублей. Но банк быстро спохватился и привлёк к делу полицию. Та подсчитала, что за два года он смог украсть из банка более 121 млн рублей. Возбуждено уголовное дело о мошенничестве, которое скоро будет передано в суд. А каких ещё ошибок банка надо опасаться?
Выдали в кассе лишние деньги
Если вы снимаете в кассе деньги и вам выдали неверную сумму — сразу же отдайте лишнее. Недостача будет выявлена к концу рабочего дня, и вас обязательно отследят по камерам. Также нельзя брать деньги, если их по ошибке оставил предыдущий клиент. Даже если в этот день вы не предъявляли свой паспорт и не проводили каких-либо операций, банк вас вычислит с вероятностью 99% — как правило, сейчас их системы могут «узнать» клиента в лицо. И, скорее всего, обратится в полицию. А тут уже грозит уголовная ответственность.
— Недавно такое дело было в Смоленске — кассир банка ошиблась и выдала клиентке на 100 тысяч рублей больше, чем положено, — рассказал адвокат по уголовным делам Николай Степашин. — Вначале банк предложил деньги вернуть добровольно, но клиентка отказалась. Тогда сотрудники банка обратились в полицию. Те посмотрели записи с камер наблюдения, и было возбуждено уголовное дело. Клиентка пыталась оправдаться — мол, не видела итоговой суммы, потому что плохое зрение. Но была проведена экспертиза, которая показала, что монитор счётной машинки был направлен к клиенту и не видеть итоговую сумму отсчитанной наличности она не могла. В итоге у неё не только изъяли эти 100 тысяч, но ещё и оштрафовали на 60 тысяч рублей.
«Добрый» банкомат
Фото © ТАСС / Ольга Зиновская
Аналогичную ошибку допустят и те, кто возьмёт чужие деньги из банкомата. И в банкомате есть камеры, и помещение с этими машинами также на контроле.
— Как-то я стоял в очереди к банкомату, — рассказал старший юрист компании «Европейский дом права» Залимхан Магомедов. — После того как место у аппарата освободилось, я увидел, что в лотке для денег осталась пара пятитысячных купюр. Мне ничего не мешало их взять, но я этого не сделал и дождался, пока лоток закроется и банкомат заберёт купюры обратно. И тем не менее уже через несколько часов мне позвонили из службы безопасности банка с вопросом, сколько денег я забрал из банкомата до того, как вставил в него свою карту.
После выяснилось, что к этому времени банк по заявлению предыдущего клиента уже провёл внеплановую инкассацию и проверил видеозаписи. Исходя из своей системы биометрических данных, там выяснили, кто именно пользовался банкоматом, и потребовали объяснений.
— В моём случае в тот же день банковские работники позвонили вторично и объявили, что претензий нет, — уточнил Магомедов. — Однако я понимал, что если бы купюры в банкомате не обнаружились, то, скорее всего, было бы разбирательство вплоть до возбуждения уголовного дела.
Чужая карта
Не стоит брать и чужую карту, если она оказалась в банкомате. В большинстве случаев так бывает, когда предыдущие клиенты, в суматохе забрав деньги, просто забыли про карту. Ни в коем случае брать этот пластик себе нельзя! Как бы вы ни спешили, стоит дождаться, пока банкомат сам заберёт карту обратно в картридер. Обычно на это уходит не больше минуты.
— Даже если карту в банкомате оставил не мошенник (они рассчитывают потом предъявить претензии о якобы её краже), а обычный клиент, брать чужую карту в руки не стоит, — считает адвокат палаты Калининградской области Александр Поляков. — Дело в том, что карта в банкомате могла остаться и не в связи с забывчивостью гражданина, который пользовался банкоматом до вас, а по причине технического сбоя устройства. И тогда работник банка, увидев чужую карту в ваших руках, скорее всего, вызовет полицию.
В этом случае банк может предъявить претензии клиенту даже не по поводу кражи, а в связи с попыткой мошеннических действий с устройством. Пока будут изучены записи камер видеонаблюдения, пока опросят всех свидетелей — пройдёт значительное количество весьма неприятных часов, а может быть, и дней.
А вам когда-нибудь банк «дарил» деньги по ошибке?
Нет, никогда.
Было один раз — сразу же вернул.
Комментариев: 0
Для комментирования авторизуйтесь!
Банковские ошибки
Ошибки банка бывают разными.
Одни случаи приводят к начислению средств, в более крупных суммах, чем это должно было быть, а иногда клиент переплачивает некоторые суммы денег из-за того, что система выдала ошибку.
Впрочем, иногда и сотрудники самих банков ошибаются, а это может вызвать потери для клиента.
Ошибки банка при переводе средств
Случается и так, что вечером клиент банка ложился спать обычным человеком, а утром проснулся миллионером, причем таких ситуаций по всему миру происходит достаточно много.
Можно отправиться на банкомат и снять сумму в пределах лимита, однако в России она не слишком велика. Во всяком случае, не стоит того, чтобы вас искали.
Так, не обязательно совершать перевод, чтобы ошибка банковской системы приписала к остатку на счету несколько нулей – иногда причиной может стать обычный сбой системы.
Такие банковские ошибки быстро находятся сотрудниками учреждения и исправляются.
Но что будет, если не сообщить банку об ошибке и отправиться тратить свалившееся на голову счастье?
Финансовое учреждение все равно зафиксирует факт траты незаконно полученных средств и запросит деньги назад.
Кроме того, из-за банковских ошибок с переводами могут начаться судебные тяжбы. Так, в практике есть один случай, когда осчастливленный клиент банка получил 200 миллионов долларов, 10 из которых перевел на другой счет в банке.
Конечно, все незаконно переведенные деньги были возвращены их владельцу, а вот виновнику проблем выписали счет в 12 000 долларов, которые были потрачены банком на возврат денег.
Ошибки банков относительно переводов тоже возмещаются.
Если клиент положил на свой счет сумму, ввел все реквизиты правильно, но деньги были зачислены другому клиенту банка, их все равно вернут.
Ошибки банка при заполнении данных
Одной из самых распространённых банковских ошибок считается неправильное введение данных.
Ошибок может быть масса, причем многие из них устранить достаточно сложно. Так, из-за повсеместной бюрократии доказать, что именно работник банка, который может уже давно уволился, стал причиной проблем клиента, бывает крайне сложно, а еще сложнее – отыскать «концы», которые смогут ошибку исправить.
Многое ограничивается необходимостью написать заявление, на которое ответ приходит неоднозначный.
Так, иногда в связи со сменой фамилии сотрудники банка указывают неверную причину. Например, паспорт был утерян. А потом, когда клиент пытается взять кредит, инспектор смотрит его информацию и видит причину смены фамилии: потерял паспорт и получил новый на другую фамилию.
Конечно, такая информация расценивается, как мошенничество, и такому странному клиенту никто уже не предоставит кредит, хотя виновен не клиент, а это просто ошибка банка.
При этом бороться с подобными банковскими ошибками можно, обращаясь в центральные отделения и требуя принять заявление об исправлении данных в информации.
В крайнем случае, с предъявлением документов и обязательным наличием ксерокопий, которые подтверждают, что данные введены ошибочные, может помочь суд с банком.
Преднамеренные ошибки банков
Кроме случайностей некоторые банки становятся жертвами преступных схем.
Точнее не сами банки – жертвы, а их клиенты. Как происходит воплощение подобных действий в реальности? Опишем преднамеренные ошибки банков в нескольких шагах:
- начинается все с того, что клиент приходит в банк и предоставляет сотруднику свои данные;
- банковский работник специально допускает буквенную ошибку, а иногда и не одну, а копию паспорта оставляет себе;
- клиенту намеренно отказывают в предложении кредита, направляя письмо в банк с его внесенными «неблагоприятными данными»;
- клиент ничего не подозревает, поэтому уходит из отделения в другой банк;
- мошенники вводят настоящие данные клиента, прикрепляют все документы, а затем берут кредит на его имя. Все, должник есть, но пока он об этом даже не знает.
Как банки находят и предотвращают ошибки системы
У финансовых учреждений существуют целые подразделения, которые отвечают за минимизацию банковских ошибок.
Так, специальное программное обеспечение отслеживает подозрительные операции, а также проводит мониторинг счетов, которые были подвержены резким изменениям по балансу.
Кроме того, должны осуществляться определенные действия, которые направлены на сравнение текущих сумм на счетах и общих финансовых активов банка.
Иногда в результате сбоев и ошибок банков страдают и клиенты, которым начисляются более крупные суммы средств, что может стать поводом, чтобы совершить расторжение кредитного договора.
Обычно банки препятствуют таким подходят и не желают возвращать ошибочно начисленные деньги, да и разбираться тоже. Поэтому актуальным становится начало судебного процесса, в ходе которого нужно указать на условия договора, предоставить распечатки по списаниям, а дальше суд определит, на самом ли деле банк больше необходимого забрал у клиента.
Сотрудники банка перевели деньги на счёт, но сильно об этом пожалели. Неудивительно, ведь случайный промах лишил учреждение сотен миллионов долларов. Ошибку финансовой организации уже признали самой большой в банковской истории.
Международный финансовый конгломерат Citigroup считается одним из крупнейших в мире, а его основа — Citibank — входит в так называемую «большую четвёрку» банков США. Звучит солидно, не спорим. Но даже такие серьёзные организации могут ошибаться, пишет CNN.
Случай, произошедший с Citibank, экономисты прозвали не иначе как «худшая ошибка в банковской истории». В чём же дело? Давайте разбираться.
По словам журналистов CNN, банк выступал в роли кредитного агента косметической фирмы Revlon. В качестве выплат по процентам сотрудники финансового учреждения должны были перевести на счёт компании восемь миллионов долларов (порядка 591 миллиона рублей), но что-то пошло не так.
Совершенно случайно Citibank отправил сумму, в сотню раз превышающую нужную, и виной тому лишние нули. Так восемь миллионов неожиданным образом превратились в 800 миллионов долларов (59,2 миллиарда рублей). Похоже, при перечислении денег произошёл сбой, но вряд ли кто-то из сотрудников банка этого ожидал.
Делать нечего — нужно как-то возвращать потерянное. Тогда банк обратился в окружной американский суд с иском о возврате средств, однако и этот план был обречён на провал.
Дело в том, что Revlon не сразу заметили ошибку. Сотрудники фирмы полагали, что Citibank намеренно перевёл сумму больше. Так, по их подсчётам, банк планировал досрочно погасить кредит компании.
Именно этот факт заставил окружной суд отказать банку в возврате средств. Несмотря на то что закон обычно на стороне истца, история Citibank стала исключением. Оказалось, получатель вправе оставить деньги себе, если заранее не знает об ошибке в переводе. Именно это и произошло — Revlon просто не были в курсе промаха.
Деньги банк вернуть всё-таки не может, а вот экономисты руки не опускают и даже строят теории о том, как же произошла финансовая неразбериха.
Вот они, минусы работы на удалёнке, уверены они. Действительно, возможно, это дело лап домашнего пса, который решил пробежаться по клавиатуре хозяина-банкира в самый неподходящий момент.
Познал горечь ошибки и житель Японии, который серьёзно поплатился за свою забывчивость. Мужчина не выключил воду на работе и узнал об этом лишь спустя месяц. Правда, тогда было уже слишком поздно, ведь сумма оплаты едва ли помещалась на листочек квитанции.
Есть и те, кому, наоборот, везёт. Например, жителю Великобритании, купившему картину за бесценок. Мужчина даже не подозревал, что нелепый набросок сделает его богачом.